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          今年第一家發行金融債的消金機構現身!是“新面孔”

          2024年01月09日 20:48   21世紀經濟報道 21財經APP   李覽青

          21世紀經濟報道記者李覽青 上海報道

          杭銀消費金融股份有限公司成為2024年第一家發行金融債的消金機構。

          1月9日,中國貨幣網顯示,杭銀消金擬公開發行杭銀消費金融股份有限公司2024年金融債券(第一期),本期金融債發行規模人民幣10億元,為3年期固定利率品種,募集資金將主要用于補充公司中長期資金,優化公司資產負債期限結構,進一步促進發行人主營業務發展,提升普惠金融服務能力。

          這是杭銀消費金融首次在公開市場發行金融債募資。在信用評級報告、募集說明書等信息披露的同時,近年來杭銀消費金融的經營數據也浮出水面。

          數據顯示,2022年全年,杭銀消費金融實現營業收入42.26億元,利潤總額8.75億元,凈利潤6.63億元,分別同比增長51.91%、47.55%、47.01%。2023年前三季度,公司實現營業收入34.97億元,利潤總額8.75億元,凈利潤6.01億元。截至2023年9月末,公司資產總額446.00億元,負債總額390.14億元。

          發力線上業務

          從經營模式上,杭銀消費金融逐步從2016年成立之初的純線下地推模式轉向“線上+線下”模式。

          中誠信國際出具的信用評級報告顯示,杭銀消金線上業務不斷提升自主獲客能力,持續優化渠道合作模式,擴大業務規模,線下業務深耕市場,優化客戶結構,持續提升自雇人士、普通工薪族授信占比。截至2023年3月末,公司累計授信客戶1913.01萬戶,累計發放貸款3540.48億元。目前杭銀消費金融發放的主力貸款產品是線上產品“輕享貸”與線下產品“尊享貸”,貸款用途排名前三的場景分別是裝修、教育、家用電器,占比分別為9.64%、4.84%、4.33%。

          杭銀消費金融的線上業務目前包括自營與聯營兩種模式。雖然杭銀消金堅持自營業務“精耕細作、做大做強”策略,通過自有App、支付寶生活號、微信公眾號、H5等自有渠道獲客展業,但目前自營業務占比仍處于較低水平,截至2022年末,公司自營業務余額占比20.63%。

          杭銀消費金融在募集說明書中表示,得益于其線上聯營業務的快速發展,公司信貸規模實現快速增長。截至2022年末,公司發放貸款和墊款總額(扣除貸款損失準備前)為411.51億元,同比增長15.72%,2022年公司貸款投放規模達到1336.34億元,同比增加40.49%。

          杭銀消費金融線上聯營模式合作的互聯網場景平臺包括螞蟻借唄、字節放心借、分期樂等,目前公司分管線上業務的高管是副總經理(擬任)江磊,在2021年加入杭銀消費金融之前,江磊曾在浦發信用卡中心、渣打銀行、樂信集團、滴滴金融滴水貸等機構負責風險管理類工作。

          融資體系拓展

          作為杭銀消費金融的第一大股東,杭州銀行近年來撥備覆蓋率始終在500%以上,在上市銀行中位列第一。

          杭銀消費金融也沿襲了母行的這一特征。2020、2021、2022年及2023年9月末各報告期末,杭銀消金不良貸款率分別為1.76%、1.74%、1.74%、1.72%;資本充足率分別為11.95%、15.49%、14.54%、15.34%;撥備覆蓋率分別為228.38%、259.06%、261.23%、291.07%,風險抵御能力不斷加強。

          對于不能吸收存款的消費金融機構而言,多元化的融資渠道顯得尤為重要,特別是對信貸業務拓展的背景下,融資成本的降低可能意味著更高的利潤空間。

          杭銀消費金融的資產以貸款及墊款為主,截至2022年末,發放貸款和墊款凈額占資產總額的比例為95.77%,貸款期限以一年以內為主。從融資結構來看,公司目前融資來源為同業借款和應付債券,截至2022年末,同業借款和應付債券分別占付息負債的97.88%和2.12%。

          杭銀消金是2024年首家發行金融債的消費金融公司,在此之外,還具備銀團貸款、同業借款、同業拆借、ABS發行等多渠道融資體系。

          募集說明書顯示,2023年9月末公司較2022年末新增銀行授信18家,新增授信額度184.95億元,累計授信銀行208家,累計授信金額1031.89億元,可用授信余額653.44億元,備用流動性較為充足。

          信用評級報告顯示,近年來公司的融資成本呈下降趨勢,2022年公司利息支出/平均付息負債同比下降0.19個百分點至4.01%。

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